К транспортным средствам, которые можно приобрести посредством льготного автокредитования, выдвигается четыре требования.
Максимальная стоимость. Она не может превышать 1 500 000 рублей.
Полная масса машины. Не может быть более 3,5 тонн.
Дата производства. Под действие программы автокредитования с господдержкой в 2018 году попадают транспортные средства, изготовленные в 2017 и 2018 гг.
Машина не должна находиться на регистрационном учете. Также запрещено ее предыдущее владение физическим лицом. То есть купить подержанный автомобиль по данной программе не получиться.
Каких-либо ограничений к заемщику непосредственно в постановлении правительства РФ о субсидировании автокредитов не предусмотрено. Поэтому все требования устанавливаются банками. Таким образом, можно выделить, как минимум, три стандартных требования.
Гражданство Российской Федерации.
Минимальный возраст заемщика. В большинстве случаев он устанавливается на уровне в 21 год. Например, применяется в ВТБ, Локо-Банке, Связь-Банке, ЮниКредитБанке и т.д. В редких случаях требование может корректироваться. Зачастую в сторону увеличения. Например, в Русфинанс Банке минимальный возраст клиента составляет 23 года.
Официальное трудоустройство. Подтверждать уровень дохода необходимо не всегда, но быть официально трудоустроенным заемщик обязан.
Все остальные условия, например, по минимальному доходу, региону регистрации, фактического проживания, работы и т.п., устанавливаются исключительно по собственному усмотрению банков.
Постановление правительства РФ в 2017 году определило четкий уровень предельных значений процентных ставок, которые могут применяться банками для автокредитов, оформленных в 2018 году по рассматриваемой программе. Они не могут превышать 17% годовых.
Таким образом, располагая данными об интересующей сумме займа, его сроке и точной процентной ставке, есть возможность детально в денежном эквиваленте рассчитать итоговую выгоду получения автокредита.
Например, оформляется максимально допустимая сумма в долг в 1 500 000 рублей на 60 месяцев. Для расчета используем наибольшую возможную ставку по госсубсидированию – 17,0% годовых. Предельные значения полной стоимости кредита для новых машин по простым программам на II квартал 2018 года – около 18,5% годовых. В первом случае переплата составит около 736 732 рублей. Во втором – 809 959 рублей. Итоговая выгода будет приблизительно 73 227 рублей. Или 9%.
История автокредитования с господдержкой берёт своё начало с 2009 года. В условиях бушевавшего тогда финансового кризиса её целью было поддержать отечественных автопроизводителей за счёт стимулирования потребительского спроса. Действие программы ежегодно продлевается или приостанавливается, в зависимости от ситуации в российском автопроме. Реализацию проекта осуществляет министерство промышленности и торговли.
Ранее существо господдержки автокредитования в основном состояло в том, что последнее производилось по льготным процентным ставкам, а разницу между базовыми и льготными процентами возмещало банкам государство. В 2018 году эта система претерпела значительные изменения.
Механизм действия программы автокредитования с господдержкой в 2018 году прописан в постановлении Правительства РФ. Существо изменений заключается в том, что государство прекращает субсидирование процентных ставок по кредитам, но обеспечивает компенсацию скидок в размере 10% от стоимости автомобилей, приобретаемых на кредитные средства. Такие скидки будут предоставляться в рамках программ «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», которые стартовали в середине 2017 года. Количество «льготных» авто на 2018 год установлено в 55 тыс., а предельная стоимость транспортного средства – в 1,5 млн рублей.
Действие программы «Первый автомобиль» ориентировано на начинающих водителей (для покупки первого в жизни авто), а программы «Семейный автомобиль» – на семьи, имеющие 2-х и более детей. С учётом того, что средства, выделенные на господдержку по этим программам в 2017 году, закончились уже в октябре, потенциальным заёмщикам не следует откладывать приобретение льготных авто «на потом», поскольку они могут просто не успеть к раздаче.
Вместе со скидкой на приобретаемые автомобили потенциальные заёмщики получают целый набор дополнительных условий, которым они должны удовлетворять. Помимо того, что заявитель, обращающийся за льготным автокредитом, не должен иметь ранее в собственности автомобилей или иметь семью с 2-мя и более детьми, банки предъявляют собственные требования – по возрасту, финансовой состоятельности (занятости, уровню доходов) и составу документов, которые должны быть представлены для рассмотрения заявки и оформления кредитного договора.
При целевом автокредитовании заемщик всегда несет расходы на оформление договора с банком. Основная статья в этой смете – автокаско, его еще называют «страховкой железа». Стоимость полиса часто доходит до отметки в 10% от размера займа и предполагается к оплате ежегодно до полного возврата долга. Учитывая, как дорого иногда обходится такая услуга, потенциальному заемщику стоит разобраться, а существует ли автокредит без каско, и каковы особенности оформления ссуды со страховкой и без нее.
Суть автокаско – комбинированного автострахования – заключается в страховом возмещении убытков при нанесении ущерба конкретному имуществу, машине. Покрытие по данной программе может отличаться, но в случае автокредитования оно обычно распространяется:
Особенность оформления каско при автокредите – наличие третьей стороны, выгодополучателя. Им выступает банк, но участие выгодополучателя в урегулировании страховых случаев прописывается по-разному. Стандартные варианты:
Что получает при таком сценарии развития событий финансовая компания: риски банка снижены, он может позволить себе применить лояльные условия к заемщику.
Для получателя ссуды наличие полиса серьезной страховой компании это:
Это плюсы автокредита с полисом. Есть у него и недостатки:
Конкретный размер каско при автокредите зависит:
Золотой стандарт банкострахования – полное автокаско вместе с обязательным полисом (к слову, о том, нужно ли делать ОСАГО если есть каско). То есть страхование от всех рисков без франшизы и с ОСАГО. Это самый дорогой полис, который стоит 10% и более от суммы займа. Намного выгоднее оформить договор с минимальной (5–10%) франшизой. Тогда цена страховки снизится до 6–7% от размера ссуды.
При отсутствии у клиента наличных на оформление страховой услуги, банк предлагает включать ее в размер займа. Тогда полис будет оплачен заемными деньгами, а его цену можно возвращать частями. Это удобно, но может оказаться дорого.
Есть несколько законодательных норм, которые разрешают банкам требовать от клиента страховать имущественные риски при залоговом кредитовании. К ним относятся статьи 353-ФЗ о потребительском займе и ст. 343 ГК РФ, которая в п. 1 прямо указывает на возможность обязательной страховки, если она прописана в договоре с банком.
Закон дает кредитору возможность требовать полис, но не делает добровольное страхование обязательным для всех. Результат такого подхода:
Взять автокредит без каско можно. Существует несколько вариантов избавления от дорогой статьи расходов на страховку.
Программа господдержки при кредитовании новых автомобилей не включает обязательного условия по оформлению полиса. Если банк предлагает целевые программы без страховки, у заемщика есть возможность получить льготный автокредит без каско. В остальном условия стандартны:
Если говорить о том, какие банки дают автокредит без каско, то на январь 2018 года в России известно более 20 компаний разной финансовой устойчивости, которые используют программы целевого кредитования с возможностью отказаться от страховки имущества, передаваемого в залог (транспортного средства). В тройке надежных кредиторов, которые продвигают такие продукты:
Это только официальные целевые программы с залогом автомобиля и стандартными условиями, на которых выдаются автокредиты без каско. Есть еще и альтернативные варианты – займы Сбербанка под поручительство (до 15% годовых) и его дочки «Сетелем Банка», услуги «Росбанка», «Россельхозбанка» и других организаций, которые специализируются на потребительских ссудах. Их ставки для собственных клиентов (держателей пенсионных, зарплатных, дебетовых карт) вполне приемлемы – 13–17%.
Если же заемщику интересен целевой вариант (например, при желании получить субсидиарную государственную поддержку), то не платить каско можно одним из двух способов:
При наличии требования банка застраховать залоговое имущество страховой договор подписывается одновременно с кредитным соглашением накануне выдачи средств или перевода денег продавцу. Иногда весь пакет документов визируется прямо в точке приобретения – многие автосалоны сотрудничают с банками и страховщиками. Но здесь надо понимать: и за кредит, и за проданную страховку они получают комиссию, потому финансово заинтересованы в полном объеме проданных услуг.
Это распространенная практика, если машина оформляется автокредитом с каско. Хотя закон оставляет за заемщиком право оформить полис самостоятельно с предоставлением его банковскому сотруднику в течение 21–30 дней.
Если получатель займа намерен отказаться платить страховку, говорить об этом стоит сразу. Консультант предложит альтернативную программу обслуживания или оговорит конкретные условия, на которых будет выдан автокредит без каско.
Закон предусматривает возможность для страхователя пересмотреть решение о заключении полиса. С января 2018 года он может «остыть» – передумать и расторгнуть страховой контракт в течение двух недель с момента его подписания. Но на этот случай в кредитном соглашении предусматриваются санкции. Они могут отличаться, потому читать пункт о том, что каско обязательно для конкретного займа, надо очень внимательно.
Что может сделать кредитор, узнав об инициативе заемщика расторгнуть страховку или вообще не платить каско:
Ни один банк не уполномочен принуждать клиентов к страхованию. Поэтому оно называется добровольным, а банкострахование является навязанным. Заемщик имеет право на автокредит без каско, но и кредитор вправе отклонить в этом случае его заявку на пользование услугой.
Конфронтация с банком бесполезна в части требования по выдаче ссуды без страховки, но ее получатель может добиться возможности самостоятельно выбрать страховщика и условия страхового покрытия. Здесь опять же надо прочитать кредитный договор. В нем может быть указано:
При желании получить автокредит без страховки, этот момент надо озвучить и прописать сразу. В анкете банка при наличии такого пункта, надо отметить «без страхования». Если пункта нет, можно написать официальное заявление на имя директора филиала банка с просьбой предоставить заем (с обоснованием) без заключения страхового договора. Такие заявления рассматриваются в течение 2–3 недель.
При наличии возможности согласовать отказ от каско при автокредите, банк предложит альтернативные условия. При отсутствии – отклонит заявку.
После принятия кредитным комитетом решения о предоставлении ссуды на запрошенную сумму и срок с условием страхования тоже можно написать официальный отказ, чтобы не платить каско по автокредиту. Но это запустит весь механизм заново: будет новый комитет и новое решение (вероятно, отрицательное).
Обязательность страхования определена на весь срок возврата долга. Это правила работы банков. На деле же проверка продления страховки начиная со второго года погашений при отсутствии просрочек производится далеко не всеми кредиторами. Де-факто, заказчик может не платить каско при автокредите на третий год возврата, а то и раньше:
Чтобы совсем не платить на 2 год каско при автокредите, надо внимательно перечитать кредитное соглашение. Очень многое зависит от того, какие санкции оставил за собой право банк наложить за такие действия.
Последствия неуплаты страховки на второй и третий год – те же, что и при отказе от нее (отличаются у разных банков):
Если стоимость полиса включена в тело займа, то неуплата приведет к формированию просроченного платежа. Это уже испорченная кредитная история и начисление просроченных процентов.
Чтобы сменить страховщика (и получить меньший тариф), заемщик должен написать официальное заявление в ту страховую компанию, в которой он изначально оформил полис. Отправить такой документ лучше почтой или занести лично (получить отметку о входящей корреспонденции на своем экземпляре). Срок рассмотрения заявления о расторжении – до 10 дней (как правило). При отсутствии оснований для продления договора (четко прописанного требования банка страховаться в той же организации, что является нарушением закона) заявка утверждается, договор расторгается.
Если такая заявка подана по факту полного досрочного погашения займа (обязательства по страхованию перед кредитором закончены) и через краткое время после очередного продления полиса, то страхователь может вернуть часть уплаченной премии. Как вернуть деньги по каско:
Во всех случаях страхователь сможет вернуть при досрочном погашении автокредита сумму внесенной страховой премии за вычетом расходов страховщика на оформление договора (23%) и количество дней действия полиса. Для возврата достаточно заявления с обоснованием желания прекратить сотрудничество, просьбой вернуть средства и указанием реквизитов счета, куда должна быть перечислена премия (ее остаток). При отказе можно обращаться в суд.
При всем желании сэкономить на автокредите, отказываться от страхования автомобиля по программе каско все же не стоит. Она качественно снижает цену займа и дает заемщику немало плюсов.
А вот сэкономить на каско для автокредита и можно, и надо. Для этого есть масса инструментов:
При малом оставшемся сроке погашения можно официально согласовать отмену требования по страхованию. То же касается ожидания досрочного погашения – полного возврата до истечения срока.
Практически всегда с крупным банком можно договориться о нормальных условиях страхования (не с первого, но со второго года пользования, стоит сразу выяснить, обязательно ли платить каждый год вплоть до полного погашения). Шансы на адекватную стоимость повышает хорошая кредитная история, опыт сотрудничества с кредитором (депозиты, кредитные карты в прошлом).
Да, не все сотрудники финансовой организации могут дать компетентную консультацию о том, обязательно ли оформлять каско на самых жестких условиях, и как можно их улучшить получателю ссуды. Но в этом и состоит искусство выбора партнера – надо суметь найти того банковского сотрудника, с кем получится вести диалог. Это простой способ получить выгодный заем без переплат по страховке.
Возможность отказа от Комплексного Автомобильного Страхования Кроме Ответственности (КАСКО) имеется у каждого владельца автомобиля. Ведь, отказываясь от страхования, водитель сэкономит изрядную сумму денег. С этой целью автолюбитель должен найти банк, не требующий оформления полиса. Многие финансовые организации Российской Федерации имеют в своей системе данную опцию.
В отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным страхованием. По этому поводу имеется альтернатива оформить автокредит без страхового полиса. Банки, выдающие данные полисы, страхуют сами себя от возможных рисков, так как в случае аварии, угона, невозможности владельца погасить кредит, кредитор не имеет возможности изъятия у заемщика каких-либо средств.
По причине этого, банк, оформляющий автокредит без КАСКО на новый автомобиль, производит следующие манипуляции:
Каждый автолюбитель сам решает выгодно ли оформить автокредит без КАСКО, ведь, экономя на полисе КАСКО, он переплачивает по иным позициям.
С каждым годом увеличивается список банков, которым при заключении автокредита не требуется оформление страхового полиса. Для всех банков, которые предоставляют возможность оформить автокредит без страхового полиса, существуют стандартные правила:
По вышеперечисленным позициям следует вывод, что условия автокредитования без КАСКО резко отличаются от обычного кредитования. Каждый банк-кредитор предоставляет свой размер первоначального взноса по автокредиту без КАСКО, далее будет приведена более подробная информация о возможности данной услуги в разных банках.
Следующие банки оформляют автокредитование без КАСКО:
Несколько ступень для оформления автокредита без КАСКО:
Производится автокредит с господдержкой без КАСКО в форме льготного займа, пользование которым ограничено. Получаемый автокредит может быть уменьшен в общей сумме. Роль государства в данной форме выплат кредита заключается в оплате государством 2/3 всей ставки рефинансирования, что уменьшает, в свою очередь, выплату кредита клиентом примерно наполовину.
В настоящее время на рынке предложений автомобильных займов существует большое количество разнообразных программ кредитования с различными условиями для заёмщиков. Одним из требований для предоставления автокредита является покупка полиса КАСКО. Определенная часть заёмщиков полагает, что согласившись с приобретением этой страховки, они затратят больше средств на выплату кредита и что это условие в договоре излишнее.
За счёт таких требований кредитная организация самостоятельно страхуется от возросших рисков в случае не возврата займа. При покупке машины в кредит КАСКО не обязательно, заёмщик всегда сможет подобрать программу без оформления КАСКО, но следует понимать, как это отразится на сумме его последующих платежей.
При покупке транспортного средства с оформлением полиса КАСКО банк при наступлении страхового случая получает выплаты от страховой компании, которые предусматриваются договором. Если же такой страховки нет, то, исходя из вышесказанного, кредитная организация сможет компенсировать свои расходы за счет более высоких процентов по займу. Тем не менее, ответственность с заёмщика по оплате кредита не снимается, если он повредил машину в ДТП или она была угнана, а полис КАСКО у него отсутствует.
Следовательно, все потенциальные риски всё равно перекладываются на автовладельца. Если автолюбитель всё же решил получить заём без комплексного автострахования, то ему необходимо обратиться в соответствующие банки.
Выбор кредитной организации для оформления автомобильного займа без КАСКО ограничивается теми банками, которые представлены в конкретном регионе проживания потенциального заёмщика. Чаще всего крупные банки с федеральной сетью по стране, такие как:
и прочие предлагают программы кредитования без приобретения полиса КАСКО. Следует также обращать внимание на то, что условия в таких программах часто меняются как и процентные ставки. Актуальность информации необходимо проверять на официальных сайтах банков.
Многие известные банки предоставляют автокредит без КАСКО также на поддержанные автомобили. Список таких кредиторов возглавляют Банк Советский, Банк Хоум Кредит, Ренессанс Кредит, Русфинанс банк, Европлан и другие.
Как показывает практика, автокредит без полиса КАСКО обходится всё-таки дороже, чем заём со страховкой. Например, процентные ставки по обычной программе кредитования без полиса на 8-12 пунктов выше, чем у стандартной программы со страховкой КАСКО. Тем не менее, выбор и последнее слово остаётся за заёмщиком.