Что значит кмб 1. Проблемы определения кбм (скидки за безубыточное осаго)

Для того, чтобы приобрести полис со скидкой, нужно ездить без аварий. Водителей интересует, какой КБМ у начинающего водителя в России в 2020 году, и как в дальнейшем этот показатель будет увеличиваться или уменьшаться.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Изначально все водители имеют одинаковый КБМ, но в дальнейшем показатель меняется в соответствие с количеством аварий, или их отсутствием.

За каждое ДТП страховая компания возмещает ущерб, и впоследствии высчитывает определенную сумму, увеличивая стоимость полиса. Таким образом водители получают стимул для аккуратной езды.

Общие моменты

Для того, чтобы получить скидку, нужно рассчитать КБМ. Однако начинающие водители на нее не могут рассчитывать, изначально им присваивается класс – 3, который не является ни понижающим, ни повышающим.

Показатель КБМ определяется специалистом страховой компании в момент оформления сделки.

Изначально, при первичном оформлении полиса, водитель не может рассчитывать на скидку по коэффициенту.

Для страховщика начинающий водитель – это риск. Поэтому, оформление полиса происходит по высоким тарифным ставкам, без скидок.

Основные понятия

Прежде всего, следует знать, что такое система начисления КБМ. Это система, которой предусматривается бонус для тех водителей, которые аккуратно водят машину, и повышающий фактор для лиц, попадающих в аварию.

Страховая компания, выплачивая ущерб по , терпит убытки, в связи с чем, водитель получает своего рода штрафную санкцию в виде увеличения стоимости полиса.

Понижение стоимости – происходит в том случае, если в течении 12 месяцев или нескольких лет, водитель не попадает в аварии. Наибольший понижающий КБМ может достигнуть 50%. За год начисляется 5% скидка.

Получить скидку водитель может при соблюдении некоторых условий:

Начисление КБМ является стимулом для водителей автомобилей. Система позволяет существенно сэкономить при оформлении страховки, если водитель не попадал в ДТП несколько лет.

Начинающим водителям особенно важно соблюдать все правила дорожного движения, поскольку в ином случае, для получения существенной скидки придется ездить без аварий около 14 лет.

Зачем он нужен

Сотрудники страховой компании, при заключении сделки, принимают во внимание те данные, которые содержатся в базе РСА.

Они находятся в свободном доступе, водителю нужно только указать информацию о своем ТС и водительском удостоверении.

Какими нормативными актами регулируется

Нормативно-правовые акты, которые следует принимать во внимание при расчете КБМ и обращении в страховую компанию:

1. – закон об обязательном страховании автогражданской ответственности — дополнение – от 25 сентября 2020 года. Отмечается, что коэффициент бонус-малус входит в состав страховых тарифов.
2. – Правила дорожного движения, в которых отмечается, что каждый водитель должен в обязательном порядке оформлять полис ОСАГО.

С КБМ сталкиваются все водители, поскольку он определяется при оформлении страхового полиса.

Оформление ОСАГО – прямая обязанность каждого водителя. За отсутствие документа наступает административная ответственность.

Какой КБМ присваивается начинающему водителю

Начинающим водителям дают 1 или 2 класс – 0 или М, в зависимости от того, в какую группу риска он входит.

Если такая группа не установлена, то дают 3 класс, от которого в дальнейшем происходит отсчет КБМ. За каждый год езды без аварий класс увеличивается на один показатель.

Так, если при получении первого полиса ОСАГО был присвоен класс 3, через десять лет безаварийного вождения водитель получает скидку в размере 50%.

Каждый год прибавляется по 5% скидки за полис ОСАГО. При оформлении полиса никакие скидки, или повышающие коэффициенты не предусматриваются. На второй год, устанавливается класс 4. КБМ при этом уменьшается и составляет 0,95.

Следует учесть, что коэффициент бонус-малус не изменяется в том случае, если водитель попал в аварию, но не является ее виновником, поскольку в данном случае страховая компания не выплачивает компенсацию.

Зачастую водители путают полис ОСАГО с КАСКО, когда выплаты осуществляются в любом случае, даже при отсутствии виновных.

От чего зависит класс вождения легковой машины

Каждый водитель, оформляющий полис ОСАГО, имеет свой класс. Это определенный балл, присваиваемый за хорошее вождение ТС без аварий.

Чем выше класс, тем больше размер скидки, которую получает водитель, и следовательно, ниже стоимость страхового полиса.

Всего выделяют 15 классов – М, 0, 1-13. Когда водитель достигает 13 класса, он имеет право на получение 50% скидки на полис обязательного автогражданского страхования.

Повышающие коэффициенты отсутствуют при 3 классе. Цена на ОСАГО повышается, если водителю присвоен класс 2 – М. так, стоимость полиса может составить от 140 до 200%. Класс является понижающим фактором для КБМ.

Основной плюс в получении класса от 3 до 13 заключается в том, что водителю предоставляется существенная скидка на дорогостоящий документ, который является обязательным к оформлению.

Главным условием получения КБМ является безаварийная езда в течение одного года – срока действия договора со страховщиком.

Информация о КБМ не является закрытой, но для того, чтобы ее получить, нужно ввести в форму на сайте РСА персональные данные водителя, а также сведения об автомобиле и ВУ.

В случае, если такая ошибка будет обнаружена, ее можно исправить, подав ходатайство в Российский союз автостраховщиков.

Основные нюансы:

Система начисления классов и КБМ была введена прежде всего для того, чтобы сократить количество аварий на дорогах.

Водители, для которых стоимость ОСАГО является высокой, стараются ездить аккуратно, для того, чтобы избежать аварии и повышения стоимости полиса.

Видео: класс водителей по ОСАГО

Как рассчитать коэффициент молодому автолюбителю самостоятельно

Если водитель за весь свой стаж не попадал в аварию, он может получить хорошую скидку для оплаты страхового полиса – от 5 до 50%. Размер скидки зависит от того, сколько лет гражданин проездил без аварий.

Однако, если водитель попадает в , из-за чего страховая компания возмещает ущерб пострадавшей стороне, осуществляется выплата компенсации.

В следующем году показатель КБМ составляет 1,55, что приводит к удорожанию полиса ОСАГО. Следует учесть, что КБМ не применяется к следующим видам ТС:

• транспортные средства, зарегистрированные в другой стране;
• прицепы;
• машины, которые следуют в тот регион, где зарегистрирован их владелец.

Перед тем, как произвести самостоятельно, водителю следует узнать о некоторых нюансах:

Перед тем, как начинать расчет	Следует выяснить, сколько водителей будут управлять транспортным средством
Проще всего выполнить расчет	Воспользовавшись специальными онлайн-калькуляторами
Существует отдельный порядок расчета КБМ в том случае	Если машиной управляет несколько водителей. Каждый из них имеет собственную страховую историю, и к моменту оформления в полис ОСАГО, накопил определенный процент КБМ. Однако, когда рассчитывается скидка по ОСАГО, во внимание будет принят только один показатель КБМ – владельца транспортного средства или худшего водителя. Так, если водителей несколько, будет выбран минимальный класс среди всех показателей

Это связано с тем, что страховым компаниям не выгодно оформлять ОСАГО на водителей с небольшим опытом вождения, или на тех, которые часто попадают в аварии.

Самостоятельно вычислить размер КБМ водитель может, воспользовавшись таблицей.

После подбора подходящих показателей следует обратить внимание на КБМ, указанный во втором столбце.

Где можно проверить бонус-малус

Ресурсы для проверки КБМ:

• официальный сайт РСА;

Для получения информации нужно заполнить анкету:

Фото: проверка КБМ на сайте РСА. Часть 1

Фото: Проверка КБМ на сайте РСА. Часть 2

• на сайте компании — страховщика;

• на сторонних интернет-ресурсах — чаще всего, услуга является платной.

Чтобы стимулировать автовладельцев ездить на дорогах аккуратно, Российским союзом автостраховщиков был введен специальный коэффициент бонус-малус (КБМ). На этот показатель влияет количество аварийных ситуаций, в которых побывали конкретный автовладелец и конкретный автомобиль. О том, как работает данный коэффициент и как можно проверить КБМ по базе АИС РСА для ОСАГО, мы и расскажем в нашей статье.

КБМ – что это?

На стоимость полиса ОСАГО влияет несколько фактов. Основными из них является опыт вождения и количество аварийных ситуаций, в которых побывал водитель. Если на опыт вождения повлиять нельзя, то на манеру вождения вполне можно. За это как раз и отвечает такой показатель как КБМ.

Его учитывают при расчете стоимости полиса ОСАГО. Эта особая мера поощрения и наказания. Здесь в выигрыше находятся те, кто ездит аккуратно и как результат не попадают в аварийные ситуации. В проигрыше – виновники ДТП. Причем поощрение это вполне материально ощутимое: разница в стоимости полиса ОСАГО за счет влияния этого коэффициента может достигать 50%.

Важно отметить, что до 2008 года этот показатель был привязан к определенной машине. Так, после ее продажи или утилизации, коэффициент приходилось нарабатывать с нуля. Но теперь этот коэффициент закреплен за конкретным водителем и не теряется, ни при продаже авто, ни при смене страховщика. Эти изменения имеют вес, но только в том, случае, если перерыв в страховании не менее 12-ти месяцев, в противном случае зарабатывать КБМ придется с самого начала.

Важнейшим моментом является и то, что эти данные применимы только к тем автовладельцам, которые обратились за выплатами в страховую компанию. Если же после ДТП требуется мелкий ремонт, который водитель оплачивает за счет собственных средств, без привлечения страховщика, то такая авария не влияет на КБМ.

Законодательные основы

КБМ существует с 2003 года, с момента выпуска закона «Об ОСАГО». И уже тогда были заложены поощрения в виде скидок на стоимость полиса ОСАГО для тех водителей, которые не попадают в ДТП.

То есть это коэффициент существует более 10-ти лет, то есть уже есть водители, которые получили максимальную скидку на ОСАГО за аккуратную езду. Это реальность, которая доступна каждому автолюбителю: ездите аккуратно и за каждый год безаварийной езды получайте бонусы в виде скидки на полис ОСАГО.

Таблица КБМ ОСАГО

В качестве наглядного примера ниже приведем таблица коэффициента бонус-малус ОСАГО, отображающую зависимость КБМ от водительского опыта и аккуратности езды. Эта таблица применяется во всех страховых компаниях:

Класс на начало годового страхования	Кбм	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, страховых выплат
		0	1	2	3	4
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,30	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,40	3	1	М	М	М
3	1,00	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,90	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,80	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,70	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,60	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,50	13	7	3	1	М

Чтобы ориентироваться в таблице и определить коэффициент КБМ, следует знать текущий класс как автолюбителя и количество ДТП, в которых вы являетесь виновником.

Изначально каждому водителю присваивается 3-й класс автолюбителя (этот показатель отображен в первом столбце таблицы). Если за первый год езды не произошло не единого страхового случая, тогда на следующей год водителю присваивается 4-й класс (третий столбец по 3-й строке), а коэффициент КБМ понизится до 0,95. Если же было одно обращение в страховую компанию за выплатами в результате ДТП, то водителю присваивается 1-й класс (четвертый столбец по 3-й сроке), а КБМ увеличится до 1,55.

То есть за каждый год езды без аварий, водитель получает 5-ти процентную скидку при оформлении полиса ОСАГО. А вот если попал в ДТП, то наследующий год придется выложить за полис на 55% больше.

А если водителей несколько?

Если при оформлении полиса ОСАГО вписан один водитель, то КБМ рассчитывается по аналогии, приведенной выше. Но как же быть, если на одну машину приходится несколько водителей. Есть два варианта:

• В полис вписано ограниченное количество водителей. В этом случае коэффициент бонус-малус рассчитывается для каждого водителя индивидуально. Причем, если у одного воителя скидка 45%, а у другого – 20%, то за расчет идет исходя из наименее наименьшего показателя, то есть 20-ти %. Здесь также действует правило: если в ДТП попал только один водитель, то второму все равно присваивается 5-ти процентная скидка.
• В полис вписано неограниченное количество водителей. В этом случае класс присваивается по собственнику транспортного средства. То есть класс имеет привязку к паспорту собственника и конкретному авто. То есть имя скидку в 40% на конкретное авто, при его продаже и покупке нового скидка сгорает.

Проверяем КБМ по базе РСА

Каждая страховая компания ведет свою базу клиентов, где по каждому автовладельцу фиксируется текущий водительский класс. Но если водитель решит сменить страховщика, то свой КБМ по ОСАГО придется проверить и узнать в РСА. Здесь фиксируются водительский класс, сведения по количеству аварий, в которые попадает автовладелец, и размер скидки, которая ему причитается. Но не смотря на продуманность этой системы нередки казусы, из-за которых в базе могут содержаться ошибочные данные, в результате чего водитель может не получить причитающихся ему скидки.

Ошибки могут быть связаны с человеческим фактором или ошибками технического плана. Если в базе указаны неверные данные, а у водителя нет предыдущего полиса ОСАГО, то в новой страховой компании ему будет оформлен договор ОСАГО без скидок. Поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, собирайте любые документы, которые могут подтвердить ваш класс как автовладельца.

Доказываем свой водительский класс в РСА

Проверить онлайн КБМ ОСАГО по базе РСА можно самостоятельно на странице http://kaskometr.ru/kbm.html , чтобы убедиться в верности внесенных данных. Если же вы обнаружили, что в этой базе по Вам указаны неверные сведения, в том числе снижен водительский класс, обязательно доказывайте свою правоту. Но чего делать не стоит, так это доказывать свою правоту страховому агенту: это лицо не имеет право вносить данные в базы и действует исключительно по инструкции.

Чтобы добиться справедливости следует написать заявление в РСА, в котором аргументировано следует обозначить несоответствие между реальным водительским классом и данными указанными в базе. Для этого следует приложить документы, доказывающие вашу правоту:

• предшествующие полиса по ОСАГО;
• справки о безаварийной езде.

Также не лишним будет добавить, что в случае, если ситуацию не удастся разрешить мирным путем, вы будете вынуждены подать жалобу в государственные инстанции, осуществляющие функции финансового контроля. Это вы можете сделать, если не получили ответа на свое письмо в течение 14 календарных дней.

Но обычно, если доказательная база вполне весомая, дело до жалоб в вышестоящие инстанции не доходит. В РСА исправят указанную неверно информацию, а вы в свою очередь получите свою законную скидку на полис ОСАГО.

КБМ ОСАГО по базе РСА помогает существенно снизить стоимость полиса автовладельца. Поэтому водите машину аккуратно, и тогда в следующем году полис ОСАГО вам обойдется гораздо дешевле, чем в предыдущем.

Видео по теме

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО .

КБМ – что это такое и зачем он нужен?

Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс	КБМ	Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
		0	1	2	3	4
		Класс, который будет присвоен
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

1. Интернет-сервисы

В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

2. Письмо в страховую компанию

Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

• Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
• Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

3. Жалоба в РСА

Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

• Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА , на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: request@autonospam ins.ru. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
• Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
• После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

4. Обращение в ЦБ РФ

Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

Для мотивации владельцев машин ездить по трассе внимательно, Российский союз автостраховщиков разработал коэффициент бонус-малус. На величину данного показателя влияет число аварий, в которые попал автомобилист. Понять, что такое КБМ, как работает этот коэффициент для ОСАГО, можно из данной статьи.

Что такое КБМ?

КБМ (другое название — скидка за безаварийную езду) представляет собой показатель, который влияет на цену страхового полиса. Коэффициент может быть понижающим либо повышающим. Все зависит от аккуратности езды и числа аварийных ситуаций.

Страховая организация, осуществляя продажу ОСАГО, в обязательном порядке должна брать сведения о КБМ, которые содержатся в единой автоматизированной базе данных Российского союза автостраховщиков (сокращенно — АИС РСА). Если подобные сведения отсутствуют, тогда при выполнении расчета стоимости страховки, бонус-малус принимают равным единице.

Скидка за безвизовую езду была введена в 2003 году. По сегодняшний день она применяется при подсчете цены страховки. Содержит АИС РСА ОСАГО всю информацию о договорах, которые были подписаны в начале 2011 года.

Кто и когда имеет право на скидку?

Присвоение КБМ осуществляют на основании информации об аварийности, которая содержится в предыдущих договорах ОСАГО, закончившихся год назад. Если страховая история отсутствует, тогда коэффициент принимают за единицу.

Класс водителя (владельца машины) рассчитывают в период действия годового полиса один раз. Это означает, что если есть выплаты по вине собственника машины, тогда его КБМ повысят при оформлении следующего договора. При заключении нового полиса скидка за внимательную езду будет учтена лишь в том случае, если срок действия предыдущего документа истек не больше года назад. При этом на величину коэффициента бонус-малус не влияет период эксплуатации транспортного средства.

Иногда согласно полису к управлению машиной допускается ограниченное число лиц. В этом случае водителя, который претендует на скидку, необходимо вписать в страховку в тот день, когда документ вступает в силу. Если водителя добавляют в ОСАГО уже после подписания договора, тогда КБМ за неполный год в следующем году не учитывается.

Скидка за внимательную езду сохраняется при смене фирмы-страховщика, а также при продлении срока действия полиса в компании. Владелец автомобиля имеет право получить бонус в том случае, если к моменту вступления в силу новой страховки термин действия предыдущего полиса ОСАГО истек.

Виды КБМ

Приведенные ниже понятия страховые организации активно применяют в своей работе:

• «КБМ водителя» — это коэффициент, который присваивают каждому автолюбителю, имеющему допуск к управлению транспортом.
• «КБМ собственника» — это коэффициент, который высчитывают для владельца страхуемого автомобиля.
• «Начальный КБМ» — это коэффициент, который рассчитали для собственника машины на момент оформления полиса.
• «Расчётный КБМ» — это коэффициент, который применяется для подсчета итоговой премии согласно страховому договору.

Когда КБМ не применяется?

Порой коэффициент бонус-малус не используется или приравнивается единице. Это происходит в таких случаях:

• при страховании машин, которые зарегистрированы за рубежом;
• в транзитных страховках, которые оформляются при следовании к месту прохождения технического осмотра, регистрации.

Где в полисе ОСАГО указан КБМ?

Законодательством не предусмотрено обязательное указание применяемого коэффициента бонус-малус в полисах ОСАГО. Но порой страховые организации издают внутренние приказы, в которых обязывают сотрудников напротив фамилии каждого собственника транспорта указывать имеющийся коэффициент. Особенно это часто делают в том случае, если к управлению машиной допущено большое количество лиц. Информация вписывается в графу «Особые отметки».

Надо заметить, что КБМ водителя, расчетный КБМ обязательно указываются при оформлении заявления на страхование, которое заполняется с целью заключения либо продления полиса ОСАГО.

Максимальный КБМ

Самая большая скидка за аккуратную езду согласно ОСАГО равняется 50%. Это соответствует 13 классу или КБМ 0,5. Владелец автомобиля в течение 10 лет вправе получить максимальную скидку. Но это возможно лишь в том случае, если компания-страховщик за весь этот период не производила страховые выплаты за ДТП по ОСАГО по вине водителя.

Как узнать КБМ на следующий год: таблица

Ниже приведена таблица кбм класса водителя, которая наглядно показывает зависимость величины коэффициента от аккуратности и опыта езды владельца машины. Такая таблица используется всеми страховыми организациями.

Для ориентации в таблице, определения бонуса за аккуратную езду, нужно знать количество аварий, произошедших по вине водителя и класс автомобилиста.

Каждому владельцу транспортного средства с самого начала присваивают кбм 1 класс 3 автолюбителя. Данный показатель обведен красной рамкой приведенной выше таблицы. Если в течение первого года не наступил страховой случай, это означает, что в следующем году водителю присвоят четвертый класс. При этом коэффициент снизится до 0,95. Если же компания-страховщик произвела выплаты за ДТП, произошедшее по вине автолюбителя, тогда коэффициент сразу повышается до 1,55 и присваивается первый класс.

Таким образом, каждый год внимательной езды без аварий автомобилист получает бонус при оформлении полиса ОСАГО, равный 5%. Но, если водитель попал в ДТП, тогда на следующий год ему необходимо будет заплатить за полис сумму на 55% больше, чем в прошлый раз.

Проверка КБМ по базе РСА: калькулятор

Проверить КБМ автовладельца можно в сети Интернет. Сделать это просто на нашем сайте. Перейдя по ссылке вы сможете использовать специальный калькулятор, который высчитывает величину скидки за внимательную езду.

В базе отображается вся информация: сведения по числу ДТП, в которые попал автолюбитель, водительский класс, размер причитающейся скидки. Хоть система и продумана, точна, все же случаются казусы: в базе иногда содержатся ошибочные данные. Из-за чего водитель теряет возможность получить надлежащую ему скидку.

Эти ошибки нередко возникают из-за человеческого фактора. Также иногда бывают и проблемы технического характера. Поэтому собственникам машин следует зайти в базу и проверить верность внесенных данных. Если в системе указаны неправильная информация, а у владельца автомобиля нет предыдущего полиса, тогда при оформлении нового страхового договора ОСАГО скидку не начислят. Чтобы избежать этого, рекомендуется собирать любые документы, подтверждающие класс автовладельца.

Как определить КБМ, если в ОСАГО вписано несколько человек?

Если в ОСАГО указано несколько автолюбителей, тогда коэффициент бонус-малус рассчитывается по такому правилу: в учет принимают самый большой показатель. Например, у двух водителей накоплена скидка в 40% (их КБМ равен 0,6), а у третьего человека скидка равна 10% (0,9), тогда стоимость ОСАГО рассчитывается по скидке 10%. Если же кто-то из числа застрахованных водителей попадет в аварию и будет признан виновным в случившемся, тогда его коэффициент лишь возрастет. Остальным скидка повышается на 5% в год. В случае, когда полис ОСАГО предполагает допуск к управлению машиной неограниченного числа лиц, тогда в учет принимают скидку, присвоенную владельцу автомобиля.

Подведение итогов

Коэффициент бонус-малус к транспортному средству не привязывают. Поэтому, если автолюбитель продает свою старую машину и собирается покупать новую, то по поводу скидки ему беспокоиться не надо, она сохраняется. Но на скидку по полису стоит рассчитывать лишь в том случае, если новый полис вступает в силу не ранее завершения срока действия предыдущего договора, и если с момента окончания старого полиса не прошел год. Например, водитель продал автомобиль в феврале 2017 года. Срок действия страховки истекает в июне 2017 года. На новую машину владелец имеет право получить скидку не раньше июня 2017 года. Если же договор ОСАГО был оформлен до июня месяца, например, в марте, тогда для расчета полиса будет применяться коэффициент бонус-малус на начало действия старого полиса. Дополнительная скидка при этом начисляться не будет.

Бывает, что водитель накопил приличную скидку, а потом по определенной причине перестал страховаться по ОСАГО. Данные в базе данных будут храниться не дольше года с момента завершения термина действия договора.

Поэтому по истечении 12 месяцев скидка автоматически аннулируется, а собственнику машины присваивается третий класс, а коэффициент бонус-малус при этом повышается до единицы.

Коэффициент бонус-малус помогает ощутимо снизить стоимость страхового полиса. Поэтому автомобилистам рекомендуется водить свое транспортное средство аккуратно и стараться не попадать в аварийные ситуации.

В настоящее время практически всем автовладельцам известно, что при расчете ОСАГО применяется, так называемый коэффициент бонус-малус («бонус-малус» переводится с латинского как «хороший-плохой») или Кбм. Некоторые попросту называют его «скидкой», забывая, что Кбм учитывает не только безубыточность (бонус), но и наличие выплат по вине страхователя (малус – штраф за неаккуратное вождение). Также при определении Кбм используется термин «Класс страхователя».

Кбм для каждого водителя – величина индивидуальная и зависит от его страховой истории. Для наглядности приведем таблицу, которая регламентирует определение Кбм и едина для всех страховых компаний. Она составлена таким образом, что зная класс каждого водителя при заключении , можно, в зависимости от числа произошедших по его вине в течение года ДТП, определить, какой Кбм он получит при страховании на следующий год.

Таблица 1. Класс бонус-малус.

таблица скроллится вправо

Начальный класс КБМ (по предыдущему договору)	Значение КБМ	Класс КБМ по новому договору по окончанию срока действия предыдущего договора, после
		0 страховых выплат	1 страховой выплаты	2 страховых выплат	3 страховых выплат	4 и более страховых выплат

Когда водитель заключает договор автострахования ОСАГО впервые, ему присваивается 3 класс (Кбм= 1). Затем за каждый безаварийный год ему предоставляется 5%-ная скидка, а его класс увеличивается. Если же по его вине происходят аварии, «классность» понижается, а Кбм, соответственно, увеличивается.

1. Страхователь имел Кбм=0,85 (6 класс, скидка 15%). По его вине произошло 1 ДТП, и пострадавшему была произведена выплата. На следующий год при заключении договора ОСАГО он будет иметь 4 класс и Кбм=0,95 (скидка 5%).
2. Начинающий водитель с Кбм=1 стал в первый год вождения виновником ДТП. На второй год страхования он, вместо скидки в 5%, получает повышающий Кбм = 1,55. А если он снова попадет по своей вине в аварию, на третий год страхования полис ему будет рассчитываться с Кбм=2,45.

Из истории Кбм

С момента введения обязательной автогражданки в 2003 году и вплоть до 2008 года класс страхователя был «привязан» исключительно к транспортному средству. То есть когда водитель приобретал новый автомобиль и приходил оформлять полис ОСАГО, то он автоматически терял все свои скидки. Ситуация получалась абсурдная: понятие «страховая история» не существовало, и Кбм не выполнял своей основной функции – поощрять аккуратное вождение и стимулировать безаварийность «бонусами». В марте 2008 года все-таки был учтен опыт других стран и система «бонус-малус» кардинальным образом изменилась. С этого момента класс стал присваиваться каждому водителю в индивидуальном порядке, сохраняясь при покупке другого авто. И сейчас, если даже вписанный ранее в чужой полис водитель впервые становится автовладельцем, он имеет полное право рассчитывать на уже «заработанную» ранее скидку.

Как определить Кбм, если в полис ОСАГО вписано несколько водителей или страховка оформлена «без ограничения лиц, допущенных к управлению»?

Если в полис вписывается несколько человек, Кбм для расчета его стоимости берется по тому водителю, чей Кбм максимален. Поэтому, когда к компании солидных и опытных мастеров вождения дописывается водитель с небольшим стажем, нужно быть готовым, что страховка существенно увеличится в цене. Немногие понимают и еще один важный момент. В случае аварии Кбм повышается только у того, кто управлял автомобилем в момент ДТП, и был признан инспекторами ГИБДД виновным. Остальные, вписанные в страховку водители, благополучно сохраняют свои скидки. И если на следующий год виновника в полис не вписывать, общая скидка по нему станет, как и полагается, на 5% больше.

Если же страхователь оформляет договор на условии, что к управлению авто допущены любые водители, Кбм определяется по собственнику ТС. При этом неважно, кто собственник, это может быть и бабушка на деревне, в жизни не державшая в руках руля. Просто при «неограниченном» полисе ОСАГО больше ни к кому, кроме собственника для определения Кбм не «привяжешься». Страхователь – не в счет, потому что страхователь – это лицо, которое платит страховой компании деньги и определяет условия страхования.

Проблемы Кбм

Когда в Закон об ОСАГО были внесены изменения, касающиеся Кбм, в первый момент показалось, что обязательное автострахование в России стало более цивилизованным: добросовестность за рулем поощряется, недисциплинированность наказывается рублем. Все справедливо. Но оказалось, реальность далека от совершенства.

В теории все выглядит замечательно. Любой автовладелец в состоянии хотя бы приблизительно определить свой Кбм, основываясь на собственном опыте ОСАГО: количестве лет страхования, количестве страховых случаев и таблице, приведенной выше. А как быть сотрудникам компаний, страховым агентам и брокерам? Идеальной для определения Кбм может служить только та ситуация, когда водитель все годы (или хотя бы последние несколько лет) страховался в одной и той же компании, и в базе данных про него есть любая информация. Если же человек пришел из другой СК, с Кбм возникают проблемы.

С одной стороны все просто – по предыдущему полису всегда можно вычислить прошлогоднюю скидку и добавить еще 5%. Но где гарантия, что в предыдущей компании за водителя не было выплат? Поверить ему на слово? Несерьезно. До тех пор, пока страховые компании усиленно держат в секрете данные на своих страхователей и упорно не желают создавать единой базы данных, неразбериха с Кбм будет продолжаться. Даже злостному нарушителю правил дорожного движения, который то и дело доставляет кому-нибудь на дороге неприятности, ничего не стоит каждый год перебегать из одной компании в другую и с честными глазами требовать очередную скидку за безаварийность.

Описанная ситуация, конечно, крайность, но скрыть пару-тройку выплат труда никому сегодня не составляет. Благо, что страховщиков, занимающихся ОСАГО по-прежнему чересчур много, даже несмотря на то, что ежегодно рынок автострахования навсегда покидают десятки компаний. А бывает, что автовладелец и готов представить справку о безубыточности, справедливо претендуя на скидку, но, увы, его страховая компания лишилась лицензии. Другой страхователь даже не интересуется какими-то «бонус-малусами», покупает каждый год новое авто и страхуется в салоне, как в первый раз, ни на что не претендуя.

Еще одно нередкое явление – это, когда в полис вписан водитель со стажем, предположим, 6 лет, а общая скидка по страховке составляет 40%. Ну, очевидно, что никак не может быть у человека с таким стажем скидка 40%, максимум – 25%. А вот страхователей, имеющих 1 класс или самый низкий – М, совсем немного, хотя аварий на наших улицах происходит предостаточно. И все эти факты в совокупности именуются беспорядком.

Впрочем, в настоящее время серьезные страховые компании стали более жестко относиться к «пришлым» со стороны страхователям. Некоторые требую принести справку из предыдущей компании, что год был безаварийным, другие предоставляют скидку только, если страхователь дополнительно оформит ДСАГО, третьи придумывают еще какие-нибудь меры. Если же клиент не собирается идти за справкой, не хочет принудительное ДСАГО, не согласен страховаться без скидки, ему просто говорят «до свидания». Но такую политику ведут крупные компании. Мелкие страховщики, делающие ставку исключительно на ОСАГО (и в дальнейшем, как правило, разоряющиеся), готовы ухватиться за любого, и поэтому усиленно заманивают к себе клиентов максимальными скидками.

Еще надо заметить, что причина избегать по возможности повышающих коэффициентов кроется не только в российской привычке обманывать. Если бы страхование ОСАГО в нашей стране «работало» полноценно, без сбоев, задержек и постоянного занижения выплат, у страхователей не было бы повода относиться к страховщикам неуважительно.

В заключении

Из всего вышесказанного, очевидно, что система «бонус-малус» в нашей стране практически не выполняет возложенной на него Правительством задачи – более объективно оценивать степень риска и страховой тариф по ОСАГО. Человеческий фактор пока остается главным критерием определения Кбм для каждого конкретного водителя. Один клиент убедителен до невозможности, другой похож на мошенника. Одни агенты раздают скидки по поводу и без, лишь бы застраховать и получить комиссионное вознаграждение, другие, наоборот, делают вид, что понятия Кбм вообще не существует и усиленно «ловят» клиентов, не имеющих о нем представления. И так далее.

В настоящее время решение о создании Единой базы данных по ОСАГО, наконец-то, было принято законодательно, и к концу 2012 года страховые компании обязаны ввести в единую базу информацию обо всех своих клиентах. Если это будет реализовано, и с 2013 года общая для всех страховщиков база начнет функционировать. Возможно, тогда проблемы с определением Кбм навсегда уйдут в прошлое.